多家銀行信用卡權(quán)益或積分規(guī)則相繼調(diào)整——存量競爭時(shí)代權(quán)益縮水成趨勢(shì)

1月1日起，多家銀行信用卡權(quán)益或積分規(guī)則進(jìn)行新一輪調(diào)整。從停發(fā)聯(lián)名信用卡到下調(diào)信用卡權(quán)益，去年以來，各家銀行陸續(xù)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)。信用卡這一曾經(jīng)的“中產(chǎn)標(biāo)配”，如今是否已經(jīng)淪為“雞肋”？日前，記者采訪了解到，部分消費(fèi)者對(duì)此認(rèn)為，信用卡“薅羊毛”的時(shí)代即將結(jié)束；在業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡存量競爭時(shí)代，權(quán)益縮減、產(chǎn)品優(yōu)化，是未來發(fā)展的趨勢(shì)之一。

權(quán)益縮水 羊毛難薅

“原來辦的建行信用卡，最吸引我的地方就是可以享受額外的國際旅游援助服務(wù)和汽車道路救援服務(wù)。”市民吳女士因工作原因出差較多，看中了額外的援助服務(wù)才辦理了信用卡，“沒想到元旦開始這項(xiàng)服務(wù)取消了，挺讓人意外的。”

“如果不消費(fèi)的話，就享受不到權(quán)益了。”市民陳先生是浦發(fā)信用卡的卡主，他告訴記者，他的信用卡權(quán)益從去年就開始“縮水”，原有的貴賓廳和接送機(jī)服務(wù)不再能免費(fèi)享受，“要信用卡消費(fèi)達(dá)到一定門檻才能兌換點(diǎn)數(shù)。此外，里程兌換、飛機(jī)晚點(diǎn)賠償險(xiǎn)、生日禮遇也均被取消。”

中信信用卡卡主張女士也發(fā)現(xiàn)“羊毛”不好薅了。“以前不限制金額消費(fèi)9天就能兌換一些支付券和產(chǎn)品券，但是現(xiàn)在要月刷達(dá)到一定門檻才能獲得一個(gè)權(quán)益兌換資格。”張女士說，不僅越來越難兌換，兌換的種類也越來越少，“未來有信用卡銷戶的打算。”

記者在建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行信用卡官網(wǎng)查詢了解到，去年以來，各家銀行陸續(xù)對(duì)部分信用卡權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，部分福利“縮水”明顯。記者梳理發(fā)現(xiàn)，調(diào)整的信用卡權(quán)益，主要涉及交通出行里程兌換、機(jī)場貴賓廳等服務(wù)，以及消費(fèi)優(yōu)惠等，調(diào)整方式包含具體權(quán)益變更、積分規(guī)則改動(dòng)、享用權(quán)益服務(wù)次數(shù)減少等。

監(jiān)管趨嚴(yán) 控制成本

銀行信用卡權(quán)益的不斷縮水，以及聯(lián)名信用卡的陸續(xù)停發(fā)，讓消費(fèi)者備感困惑：“信用卡薅羊毛的時(shí)代難道要結(jié)束了嗎？”

“主要還是出于控制成本的考量。”對(duì)于銀行調(diào)整信用卡權(quán)益的原因，我市一家國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，“在凈息差承壓、增收渠道有限的背景下，銀行也不得不想盡辦法節(jié)省開支和刺激消費(fèi)。”我市一名信用卡業(yè)內(nèi)人士則算了一筆賬：一張信用卡的獲客成本高達(dá)幾百元，從發(fā)卡、激活，到交易，再到回本、盈利，要經(jīng)歷一個(gè)十分漫長的過程，這讓銀行不得不對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行“瘦身”。

“信用卡推廣過程中我們也發(fā)現(xiàn)，部分權(quán)益因?yàn)槭褂寐蔬^低或者維護(hù)成本過高，使其可持續(xù)性不強(qiáng)。”我市一家股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，根據(jù)市場趨勢(shì)和客戶需求適時(shí)調(diào)整部分權(quán)益，可以將資源更加集中到那些相對(duì)更受歡迎、更有價(jià)值的服務(wù)上。

信用卡業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，監(jiān)管要求也日趨嚴(yán)格。2024年7月1日起，信用卡新規(guī)進(jìn)入全面實(shí)施階段，信用卡市場迎來規(guī)范化新時(shí)代。新規(guī)中強(qiáng)調(diào)，銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量，占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%等。

存量競爭 精細(xì)管理

當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)已從“跑馬圈地”大擴(kuò)張階段進(jìn)入“精耕細(xì)作”存量競爭階段。值得注意的是，信用卡權(quán)益縮水，雖然能節(jié)省一定的運(yùn)營成本，但也讓銀行面臨持卡用戶流失的問題。在激烈的存量競爭時(shí)代，銀行信用卡該如何發(fā)展突圍？

“銀行機(jī)構(gòu)要細(xì)分客戶群體，精準(zhǔn)匹配特色化權(quán)益，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。”我市相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行信用卡權(quán)益調(diào)整或數(shù)量減少的背后是銀行平衡投入產(chǎn)出比的選擇，因此銀行要制定審慎穩(wěn)健的信用卡業(yè)務(wù)策略達(dá)到降本增效目的，同時(shí)，也要通過信用卡數(shù)字技術(shù)賦能、消費(fèi)場景創(chuàng)新等手段，結(jié)合消費(fèi)者剛需，增加與日常生活更為密切的權(quán)益，拓展客戶、留住客戶。

對(duì)于本地銀行機(jī)構(gòu)而言，該業(yè)內(nèi)人士也建議，銀行需要深入研究用戶需求，推出針對(duì)地方特定消費(fèi)場景、特定人群的信用卡產(chǎn)品，滿足用戶剛性消費(fèi)需求，這也是搶占市場的關(guān)鍵。同時(shí)，可以通過加大各類優(yōu)惠政策和折扣活動(dòng)的力度，有效激活一些低效用戶，并提升信用卡用戶的活躍度。

記者 張水蘭