“2字頭”優惠為何踩下“急剎車”

作為銀行零售業務的新寵，消費貸近日暫別價格戰：自4月1日起，利率告別“2字頭”，3%以下的利率優惠券全面退出江湖。連日來，記者了解到，我市各銀行已全面調整消費貸產品，暫停配發低利率消費貸利率優惠。相關業內人士表示，此次調整“低于3%”利率的消費貸產品，有利于將貸款利率保持在合理水平，增強消費信貸可持續性。

降至2.5%，消費貸利率屢創新低

消費貸是促進消費的抓手之一。記者了解到，隨著提振消費的相關政策陸續出爐，各家銀行紛紛加碼消費貸營銷力度，進一步擴大消費支持力度，助力居民消費升級。數據顯示，多家上市銀行2024年消費貸余額同比增長超20%。

今年3月中旬，消費金融助力提振消費新政落地，銀行打響新一輪消費貸利率“價格戰”，火速跟進調整旗下消費貸產品額度及期限，甚至一度出現“白熱化”競爭，曝出最低利率降至2.5%，創下新低。“銀行消費貸利率這么低，對有資金需求的消費者來說非常驚喜。”市民張女士在我市某銀行消費信用貸額度30萬元，在銀行營銷中得知貸款利率僅有2.58%時，立即進行了提現，“正好家中裝修資金緊張，這筆錢有了大用處。”

“去年大部分銀行的消費貸利率普遍在3.3%以上，前幾年即便是優質客戶消費貸利率也在6%以上。”我市一家城商銀行客戶經理介紹，近年來，銀行信貸結構出現明顯調整，信用卡業務規模持續壓降，而消費貸則成為各家銀行的發力重點，“陸續推出的消費貸產品優惠措施，有助于提振消費市場，滿足消費升級需求。”

本輪消費貸“戰場”上，除了利率血拼，更有100萬元額度開閘、7年超長待機。記者從我市部分銀行了解到，達標客戶額度也紛紛上調，部分消費貸產品最高額度從20萬元上調至30萬元，或從30萬元提升至50萬元，某銀行白名單企業職工貸款額度最高可達100萬元。

曇花一現，消費貸“漲”聲重響

“羊毛還沒來得及薅就被叫停了，好可惜！”這波史上最便宜消費貸也只是“曇花一現”，“2字頭”消費貸利率在二季度戛然而止。記者從我市多家銀行了解到，根據相關指導，自4月1日起，新發放消費貸產品年化利率不低于3%。

“我一直在銀行有消費貸款，最低利率是年化3.16%，額度是30萬元。平時將消費貸作為備用金，要使用的時候隨時提取，也能夠隨時還款。”市民陳先生在3月底接到銀行客戶經理提醒信息：4月1日起消費貸利率將上調至3%，如果近期有消費資金需求，可盡快提款。

“沒想到也就幾天時間，‘漲’聲就響了起來，利率又回到‘3字頭’。”陳先生透露，在收到客戶經理提醒后，重新申請了年化2.9%利率的消費貸，并償還了此前3.16%利率的消費貸。“只是將貸款置換了一下，就能省下幾百元利息。”

如今，消費貸市場上已經“2字頭”利率蹤跡難覓。消費貸銀行愿意放、消費者也能得實惠，為何優惠利率會被緊急“踩剎車”？“其實3%基本可被視為零售貸款利率的底限。”我市相關業內人士表示，消費貸和按揭貸是銀行重要信貸資產，如果利率過低會壓縮銀行利潤空間；將利率調整保持在合理水平，可防止資金違規使用，剎住價格戰歪風，并增強消費信貸可持續性。

羊毛難薅，低息也有“隱形門檻”

盡管消費貸重返“3字頭”，但記者了解發現，這類低利率消費貸產品也并非所有消費者都能輕松觸達，各家銀行會將最低利率與特定客群綁定，例如新客戶、優質企業員工或通過特定渠道申請的借款人。我市某國有銀行客戶經理表示，這種差異化定價策略既保持了市場吸引力，又為后續風險控制留出空間。

低利率與高額度看似誘人，但實際申請條件并不寬松。以某城商行為例，其線上申請的20萬元消費貸額度雖無需抵押，但若需提額，則必須通過線下面簽流程，審核內容包括個人所得稅繳納記錄、住房公積金繳存證明、房產信息等核心資質。還有的銀行則設置了更復雜的準入門檻：如要享受最低利率，需以“團購”形式申請，湊滿20人方可成團。

“銀行會根據個人信息進行畫像評分，其享受的額度和利率會有所不同。”我市某銀行個貸部相關負責人透露，征信記錄、社保繳納情況、負債率等仍是基礎篩選條件，部分銀行還對借款人年齡、工作單位性質、工齡等提出附加要求。

“消費者在申請消費貸時需理性評估自身資質，避免被宣傳利率誤導。”我市相關業內人士提醒，普通消費者還要根據自身實際情況，合理評估自己的還款能力，選擇適合自己的貸款產品，同時還要重點關注還款靈活性、提前還款手續費等條款，而非單純追求最低利率。

記者 張水蘭